Верховный суд запретил деятельность «покупателей долгов»

 Во вторник, 19 июня, пленум Верховного суда РФ принял постановление, запрещающее банкам продавать коллекторам долги граждан. Вне закона окажется рынок объемом почти в 100 миллиардов рублей, при этом решение суда будет распространяться и на долги, проданные до июня 2012 года. Пока коллекторы думают, как выйти из сложившейся ситуации, банки грозят повышением ставок по кредитам из-за роста издержек на взыскание.

 В 2011 году банки продали коллекторам почти 100 миллиардов рублей долгов граждан, а по итогам 2012-го аналитики прогнозируют рост этой суммы до 150 миллиардов. В настоящее время на проданную специализированным агентствам задолженность приходится почти треть банковских проблемных кредитов.

 При этом с момента своего зарождения в России рынок профессионального взыскания долгов работает в правовом вакууме. Закона, который бы регулировал цессию (переуступка прав на задолженность третьему лицу), в стране до сих пор не принято. Это, в свою очередь, порождает постоянную борьбу между клиентами банков, финансовыми структурами, надзорными органами и судами.

Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко заявлял, что коллекторские агентства находятся вне закона, а их деятельность — это "совершенно неправовое поле". Чиновник призывал заемщиков не вступать в отношения с коллекторами, а сразу обращаться в суд.

 Позиция Роспотребнадзора сводилась к следующему: прежде всего, специализирующееся на взыскании долгов агентство не является банком, следовательно, не может его заменить в отношениях с заемщиком. Кроме того, коллектор не является поставщиком услуги, в данном случае кредита, а в случае продажи долга отношения между заемщиком и банком — настоящим поставщиком услуги — прекращаются.

Но 19 июня 2012 года пленум Верховного суда РФ принял проект постановления, согласно которому банки не имеют права продавать просроченную задолженность какой-либо организации, не имеющей банковской лицензии. Правда, в документе содержится формулировка "если иное не предусмотрено законом", но закона, разрешающего продажу долгов, в настоящее время нет.

Постановление суда будет иметь обратную силу, следовательно, многие граждане, чьи долги были проданы коллекторам до июня 2012 года, смогут оспорить сделки и по новой начать свои тяжбы с банками. Правда, коллекторы могут пойти и на ряд юридических ухищрений, чтобы соответствовать решению Верховного суда. Так, многие из них захотят обзавестись банковскими лицензиями, чтобы спокойно покупать долги граждан у финансовых организаций, не опасаясь, что потом суд признает такие сделки незаконными.

Верховный суд РФ считает необходимым запретить банкам передавать право требования по потребительским кредитам коллекторским агентствам не имеющим лицензии. Соответствующий пункт содержится в проекте постановления пленума ВС РФ.
Со ссылкой на Гражданский кодекс РФ в проекте указывается, что «при рассмотрении дел по спорам о предоставлении кредитов потребителям банк, иная кредитная организация не вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности». При этом в документе отмечается, что такой запрет имеет исключения только в том случае, если это отдельно прописано в законе.
Ранее, Высший Арбитражный Суд РФ признал указанные действия противозаконными: Во первых, право требования по кредитному договору может быть передано, но исключительно другому банку. Соответственно, в договоре должно быть прямое указание на это. Во вторых, лицо, которому передается право требования, получает информацию о заемщике. Она является банковской тайной. Доступ к ней имеет строго определенный круг лиц (банки, сами клиенты и их представители, бюро кредитных историй, госорганы). Таким образом, уступка права требования не банковской организации влечет за собой нарушение законодательства о банковской тайне.
Основываясь на данной судебной практике, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в своем письме от 23 августа 2011 г. N 01/10790-1-32, высказалась о недопустимости уступки банками прав требования (цессии) исполнителям возмездных услуг «коллекторам», то есть лицам, не являющимся субъектами законодательства о защите прав потребителей и не имеющих банковской лицензии как документа, подтверждающего специальное право кредитной организации находиться с гражданами в правоотношениях на основании заключенных договоров об оказании отдельных видов финансовых услуг (прежде всего это касается кредитных договоров).
Генпрокуратура также признала продажу коллекторам долгов физлиц незаконным деянием. «Действуя исключительно в своих коммерческих интересах, банки продают кредитные портфели коллекторским агентствам, что противоречит законодательству и прямо запрещено банковским организациям», – утверждает Генпрокуратура в докладе Совету Федерации о состоянии законности и правопорядка.
Между тем сама деятельность коллекторских агентств до сих пор законодательно не закреплена. Еще в июне прошлого года Минэкономразвития РФ опубликовало на своем сайте проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», регламентирующий деятельность коллекторских агентств, но он так и остался не утвержден.

lenta.ru