Взяла потребительский кредит.

Вопрос: 
Здравствуйте! 
В октябре 2007 взяла потребительский кредит на сумму 240000 рублей сроком на три года в банке, в котором работала. С моей зарплаты исправно удерживали тело и проценты согласно графика до сентября 2008. В сентябре 2008г. в связи с тяжелым материальным положением написала заявление на имя Председателя банка о том, чтобы с меня удерживали только проценты, я тело я полностью погашу в конце срока кредита. Копия заявления в меня есть. С сентября 2008г банк стал удерживать проценты по кредиту. А ноябре 2010 у банка отозвали лицензию. В феврале пришел конкурсный управляющий. До апреля 2010г. Я так и обслуживала кредит (оплачивала проценты). После увольнения с апреля по август 2010г. я не оплачивала проценты. Остаток на тот момент по кредиту составил 173000 рублей. В сентябре погасила все проценты апрель-август 2010г. по двойной ставке согласно кредитного договора и погасила тело кредита на сумму 153000 рублей. А когда 7 октября 2010г. пришла полностью закрыть кредит (остаток кредит! а и проценты). Мне выставили сумму к оплате 178 473р в том числе:

•  основной долг– 20 000,00 руб.
•  проценты за пользование кредитом – 4 327,82 руб.
•  неустойка по п.5.1 (по основному долгу)– 76 301,00 руб. 
•  неустойка по п.5.1 (по процентам) – 1 445,13 руб.
•  штраф по п.5.2 – 4 400,00 руб.
•  штраф по п.5.3 – 24 000,00 руб.
•  штраф по п.5.4 – 48 000,00 руб.

Ссылаясь на то, что они меня уведомляли о необходимости досрочного погашения имеющейся задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени ответ не поступил, задолженность не погашена. Я никакого уведомления не получала. Принять 24327,82 рублей на погашение кредита в банке отказали, потому что я должна сначала оплатить неустойки и штрафы. Неустойка по п.5.1. составляет сумма рассчитанная из того, что я оплачивала кредит не по графику. Банк в свое время не подписал со мной доп. соглашение, когда я подала заявление в сентябре 2008г. А сейчас представители конкурсного говорят, раз нет доп.соглашения, значит я должна была гасить по графику. Откуда я могла это знать, если я не работала в кредитном отделе. Заявления моего в кредитном досье тоже не оказалось. Не понятно, куда оно делось. Все таки через другой банк я отправила платежку на погашение тела кредита и процентов. п.5.3 и п.5.4. это штрафы за мои просрочки по платежам. Сейчас на меня подали иск в суд о взыскании долга. Что мне делать?

Надежда. 11.11.2010

Ответ:

Надежда, добрый день.

Что касается изменений условий договора (т.е. Ваше заявление с просьбой об уплате только процентов). Налицо реструктуризация ссуды, поэтому дополнительное соглашение к договору обязательно должно было подписываться.

Это ошибка банка, а не Ваша. Однако на основании заявления, которое хранится у Вас, эту ошибку легко можно будет доказать в суде.

Само списание только процентов также не совсем законно – банк обязан списывать ежемесячно в погашение основного долга хотя бы 1 рубль.

Далее, по таким ссудам(погашение только процентов) должен начисляться 100% резерв на возможные потери, а также ссуда должна быть выведена из портфеля однородных ссуд и обслуживаться на индивидуальной основе. Судя по Вашему письму, сотрудники не очень грамотны в данной сфере и вряд ли это условие было соблюдено. Центробанк в случае обнаружения данных нарушений, налагает штрафные санкции на банковскую организацию.

Далее прочитайте еще раз договор. Какая там указана очередность гашения – сперва тело кредита, а потом штрафные санкции или наоборот. Как правило, в первую очередь погашаются пени и штрафы. Судя по остатку пеней ок.150 000 и основного долга(тела) 20000 – в первую очередь погашали основной долг. Если в договоре указана другая очередность, то также должно было составляться дополнительное соглашение об изменении очередности гашения. Это также ошибка банка.

Напишите письмо на имя управляющего или гл.бухгалтера банка. Укажите сумму кредита, общую сумму Ваших выплат. Цель письма – Вы оплатили основной долг, оплатили проценты за пользование кредитом(в двойном размере), банк получил свой доход от данной ссуды, поэтому сумму штрафных санкций в размере 150000 рублей считаете необоснованно высокой и просите списать.

Далее укажите вышеописанные ошибки и сообщите, что в случае инициации судебного разбирательства в Ваш адрес будете вынуждены обратиться в региональное отделение ЦБ РФ с просьбой провести внеочередную проверку на вопрос выявления вышеописанных нарушений.

Не забудьте зарегистрировать письмо входящим номером или отправьте его c уведомлением о вручении Почтой России.

Желаем удачи.

С уважением, Команда bankinside.ru