Виды кредитов физическим лицам

  Кредиты, выдаваемые физическим лицам, различаются не только по сумме, но и по целевому назначению, обеспеченности, сроку, способу выдачи и ряду других факторов. В зависимости от этого ссуда может называться микрозаймом, ипотекой, автокредитом, кредитной линией и прочими определениями. Рассмотрим подробнее, какие виды кредитов существуют, в чем их отличие друг от друга, а также выгодность оформления того или иного продукта.

 В зависимости от того, каким образом предоставляются средства по ссуде, различают:

• Кредит наличными;
• Товарный кредит;
• Кредит на пластиковую карту

 В первом случае клиент непосредственно после подписания кредитного договора проходит в кассу и получает всю сумма кредита наличными денежными средствами на руки. Может выдаваться как в рублях, так и в валюте. А размер такой ссуды варьируется от 1000 до 3 000 000 рублей. Выдается в банковских офисах или официальных представительствах.
Понятно, что чем больше денег требуется заемщику, тем выше требования и дольше рассматривается его заявка. Семизначные же суммы большинство банков предоставляют только при наличии дополнительного обеспечения: поручительства физического или юридического лица, или залог недвижимости и транспорта.
 Товарный кредит предполагает выдачу не денег на руки заемщику, а товара с одновременным заключением договора займа. Оформляется в сети магазинов – партнеров банка. Подготовкой необходимого пакета документов в этом случае может заниматься как банковский специалист, так и обученный продавец торговой точки. Однако и тот, и другой должны иметь специальную доверенность для подписания кредитного договора.
 Решение в выдаче товарного кредита принимается либо при помощи скоринговой системы оценки надежности и платежеспособности заемщика, либо удаленно специалистом службы безопасности. Времени для рассмотрения обычно требуется не больше часа, т.к. суммы товарных кредитов невелики, а сам товар выступает в качестве дополнительного обеспечения.
Примечательно, что в одном и том же банке часто бывает выгоднее получить кредит наличными, чем оформить товарный на ту же сумму в магазине. Во втором случае клиент платит за удобство, быстроту и комиссию партнера. Вы же не верите в беспроцентные товарные кредиты, не так ли?

 Карточные кредиты, как и следует из их названия, предоставляются в виде оформления пластиковой карты с определенным денежным лимитом. Лимит может быть как возобновляемым, и тогда речь идет о кредитной карте, так и одноразовым (клиент, единожды потратив всю сумму средств с карты и погасив задолженность, больше ничего снять с нее не может). 
 В данном случае говорить о крупных суммах также не приходится. По процентной ставке карточные кредиты, как и товарные, более затратны в сравнении с кредитами наличными. Более того, предусмотрены дополнительные расходы в виде комиссии за обналичивание средств в банкомате и предоставление сопутствующих услуг.

 По сроку предоставления существуют следующие виды кредитов:

• Краткосрочные;
• Среднесрочные;
• Долгосрочные.

 Продолжительность существования краткосрочного кредита не превышает 1 год, среднесрочного – 1-3 года. Долгосрочные займы оформляются на период от 3 лет и более. Ярким примером долгосрочной ссуды является ипотека.
Интересно, что само слово ипотека в английском языке звучит как mortgage, образованного путем слияния двух слов, заимствованных из французского языка: «mort» – смерть и «gage» – залог, заклад. Поэтому буквальный смысл слова ипотека – «долг по гроб жизни». Это и понятно, ведь среднестатистический период пользования этой ссудой составляет 15-30 лет. Однако из всех существующих видов кредита именно здесь используются самые минимальные процентные ставки.
Второй отличительной чертой ипотеки является непременное наличие залога недвижимого имущества. В качестве обеспечения может выступать приобретаемое жилье на первичном или вторичном рынке, строящийся дом для индивидуального проживания и даже объект коммерческой недвижимости (так называемая коммерческая ипотека). Залог находится в долевой собственности банка до момента полного погашения задолженности по кредиту.
 Полной противоположностью ипотеки с точки зрения сроков является микрозайм. Больший объем таких ссуд на рынке потребительского кредитования в России предоставляется не банками, а микрофинансовыми организациями. В последние годы их число только растет. Обусловлено это высокой доходностью такого бизнеса и многочисленными пробелами в законодательстве и регулировании деятельности.
 Максимальный срок оформления микрозайма – месяц, сумма при первичном обращении, как правило, не более 10000 рублей. А вот ставка в пересчете на годовой процент исчисляется тысячами. Несомненно, это самый дорогостоящий вид кредита. Однако при его оформлении не учитывается негативное кредитное и личное прошлое клиента. Про такие ссуды говорят – «дают всем».

 И, наконец, виды кредитов физическим лицам различаются по субъекту кредитования. Им может выступать:

• Непосредственно физическое лицо;
• Индивидуальный предприниматель.

 Оформить кредит индивидуальному предпринимателю даже на небольшую сумму сложнее, чем обычному физическому лицу. Сложность кроется в необходимости подтверждения реальности своей деятельности и источников получения доходов. Если обычному трудоустроенному гражданину в ряде случаев достаточно предоставить справку о доходах, то предприниматель вынужден будет демонстрировать всю свою бухгалтерию и книги учета. 
 Примечательно, что индивидуальный предприниматель может выступать как клиентом отдела по кредитованию физических лиц, так и юридических. Все зависит от цели. В первом случае приобретается товар для личного пользования, и ИП может оформить любой из вышеперечисленных видов кредитов. А во втором средства идут на нужды предпринимательства, например, на увеличение производственных мощностей. Хорошо, если в банке есть сектор по работе с малым бизнесом, тогда путаницы и проволочек не возникает.

 В этой статье мы описали самые основные и наиболее распространенные виды кредитов. Однако в теории и практике их существует большое разнообразие, равно как и критериев, на основании которых они подразделяются.

С уважением http://bankinside.ru